Con más de 50 millones de transferencias instantáneas realizadas en Uruguay durante 2025 (casi 137.000 por día) y un volumen total que supera los US$ 152.000 millones procesados a través de su infraestructura, la tecnología desarrollada por la empresa Urutec se consolida como el engranaje silencioso pero central del sistema de pagos del país.
Sobre ese mismo “riel tecnológico” que sostiene las transferencias inmediatas, la compañía viene desplegando Toke, su solución de pagos con QR, que comenzó a implementarse a fines de 2024 y que ahora busca ganar escala y una identidad más amplia.
El dato duro del cierre de 2025 marca un punto de inflexión para el ecosistema financiero local. Las transferencias instantáneas —operativas las 24 horas, los 365 días del año— se transformaron en uno de los instrumentos de mayor crecimiento interanual del sistema, según los reportes del Banco Central del Uruguay.
“Las transferencias instantáneas han tenido una expansión del sistema financiero destacada en los últimos años, cerrando el 2025 con más de 50 millones de transferencias instantáneas”, afirmó la gerenta general de Urutec, Mercedes Steneri, en diálogo con InfoNegocios Uruguay. Ese crecimiento, agregó, las convirtió “en uno de los pilares fundamentales del ecosistema de pagos digital del país, tanto para pagos cotidianos como para habilitar otros métodos de pago como Toke”.
En ese contexto, Toke no aparece como una billetera cerrada ni como un competidor directo de las soluciones privadas existentes, sino como una extensión de la cuenta bancaria o de una institución emisora de dinero electrónico. “Toke funciona como un iniciador de pagos, es como una extensión móvil de una cuenta”, explicó Steneri. Desde la experiencia del usuario, el pago se realiza directamente desde la app de cada banco o institución de dinero electrónico (IEDE), escaneando un QR —ya sea de Toke o incluso de Mercado Pago—, confirmando el monto y debitando los fondos de forma inmediata. “En la práctica, para el usuario, es como tener la tarjeta de débito en su celular”, señaló la ejecutiva.
Uno de los diferenciales clave es la interoperabilidad. Un usuario de Toke puede pagar leyendo un QR de otro proveedor y, al tratarse de un débito directo en cuenta, mantiene beneficios como la devolución de IVA. Del lado del comercio, el dinero se le acredita de forma instantánea, algo que mejora la operativa frente a otros medios de pago.
De todas maneras su implementación por parte del común de los usuarios aún se encuentra en una fase temprana. “La adopción de Toke entre los comercios y consumidores está en una etapa inicial con un crecimiento gradual, a la fecha no tenemos un volumen demasiado sustantivo de transacciones Toke”, reconoció la gerenta. En ese sentido, Steneri apuntó que los primeros usuarios se concentran entre el público joven y en rubros como cafeterías y pequeños comercios, donde el uso del celular como medio de pago ya está naturalizado.
El despliegue del sistema responde a una lógica de “construcción colectiva” del ecosistema. Tanto las transferencias inmediatas como Toke fueron promovidas por el Banco Central del Uruguay y desarrolladas por Urutec junto con bancos, IEDEs y adquirentes.
Detrás de estas soluciones visibles para el usuario final, Urutec opera una infraestructura de escala sistémica. La empresa es el principal actor en la interconexión de bancos e instituciones de dinero electrónico y procesa más de 79 millones de transferencias interbancarias.
Además, opera la cámara de compensación de cheques, brinda servicios de conexión con el BCU, con redes de cajeros automáticos y con la red SWIFT, y desde 2015 es la única Cámara de Compensación Automatizada del país. “Podría decirse que somos la carretera que permite que circule buena parte del dinero en el sistema financiero”, resumió la gerenta.
Ese rol explica también su modelo de negocio. Urutec no negocia directamente con comercios ni adquirentes, sino que administra la infraestructura, define reglas de intercambio junto a los bancos y garantiza la interoperabilidad del sistema. Para los comercios, aceptar pagos con Toke no implica un esquema tarifario nuevo: “El arancel para los comercios es el mismo que el de los pagos con tarjeta de débito”, indicó Steneri, siempre que exista un acuerdo previo con un adquirente.
De cara a la expansión, la estrategia apunta a que Toke deje de ser solo un QR para pagos en comercios y se convierta en una marca paraguas de la experiencia de pagos instantáneos. Urutec evalúa incorporar pagos de facturas, botones de pago y tecnología NFC para pagos por proximidad, replicando la experiencia de billeteras como Google Pay o Apple Pay, pero asociada a una cuenta y no a una tarjeta.
“Toke actualmente es la ‘pata’ de pago de personas en comercio, y estamos evaluando algún rebranding para que las transferencias y alias también se identifiquen con Toke”, adelantó Steneri.
La comparación con Pix, el sistema brasileño, aparece de forma natural. Pero desde Urutec subrayan que Uruguay ya cuenta con muchas de esas funcionalidades en funcionamiento. “No hay que perder de vista que en Uruguay ya tenemos implementadas muchas de las funcionalidades que ofrece Pix”, afirmó la gerenta, mencionando las transferencias inmediatas entre personas y el uso de alias vinculados al número de celular.
Con un volumen récord de transferencias y una infraestructura que ya procesa cifras equivalentes a varias veces el PIB del país, el desafío para Urutec no pasa tanto por la tecnología como por la construcción de hábitos y marca. En ese camino, Toke busca capitalizar un sistema que ya demostró escala, confiabilidad y adopción masiva, y traducirlo en una experiencia de pago más visible para usuarios y comercios.